カードローンの基礎知識|これは知っておきましょう!

カードローンで借りたお金の返し方について

借りたお金の返済方法は、借りた業者や借り方により異なりますが、その中でも主な返済方法はリボルビング方式が多く、また一言でリボ払いといっても、その種類は複数あり、そのなかでも元利定額方式がいちばん多いものです。カードローンの一般的な返済方式と返済方法について説明します。

元利均等方式

元利均等方式は、借りたお金の返済額と金利を合わせ、毎月一定の金額を支払っていく方法です。

  • メリット:長期的な返済の場合、計画的に支払える
  • デメリット:返済開始当初は利息分を返済する事になり元金がなかなか減らない

住宅ローン・教育ローンなどまとまった金額の借り入れに適応されることが多い
この方式が組み込まれているのが「残高スライド元利定額リボルビング方式」

元金均等方式

毎月元金の返済額は一定ですが、借入残高に利息を掛ける算出方法なので、利息分の金額が毎月変わり毎月の返済額が返済が進むほど減少していく返済方式です。また、借り始めは借入残高が多いので、金利の支払額も大きく、毎回の返済負担は大きいですが借入残高が減ると共に金利負担も減ります。

  • メリット:元利均等方式よりは金利の支払合計額は少ない
  • デメリット:途中でカードローンを借り足す方には向かない

分割払い

あらかじめ借入れた元金に利息を足して、それを分割回数に分けた金額を返済していく方法です。
元金にかかる利息がそのまま元金に上乗せした金額が返済回数に応じて分割されますので、通常減っていく元本に対して金利が掛かる方式にくらべて、総支払額が大きくなります。

  • メリット:毎月一定額の返済で、計画的に利用できる
  • デメリット:金利が高めであることが多く金利負担・支払い総額が大きくなりがち

リボルビング払い

リボルビング払いとは、返済元本に応じて利息がかかるもので、借入残高の減少にともなって支払利息が減少していく返済方法で、下記のような返済方式があります

定率リボルビング方式
定額リボルビング方式
残高スライドリボルビング方式
残高スライド元利定額リボルビング方式
残高スライド元利定率リボルビング方式
残高スライド元金定額リボルビング方式
残高スライド元金定率リボルビング方式

一番多い返済方法である「残高スライド元利定額リボルビング方式」について説明します。

残高スライド元利定額リボルビング方式

借入の残高が一定の範囲で段階的に分けられ、それに応じて返済額が変動する返済方式です。
例)「10万円以内なら毎月5千円」「10万円以上20万円までなら8千円」「以後10万円増すごとに3000円」ずつ返済額が増えていく返済方式です。

  • メリット:限度額以内なら何度でも借りる返すがしやすい
  • デメリット:元金が減少しにくい

「ある時払い」(ミニマムペイメント)も「残高スライド元利定額リボルビング方式」のように借入残高を段階的に分けて「10万円なら5千円、10万円増えるごとに2千円増える」など、最低限の返済額が決められ、お金に余裕があるときに臨時返済が可能です

「約定返済」と「随時返済」

「約定返済」とは「毎月決まった日(約定日)」に一定額を返済していくというのがカードローンの基本返済方法です。約定返済はあらゆるローン、クレジット返済に用いられるもので、約定返済とは逆の意味の「随時返済」ですが、債務者がすべて随時返済するとなると、貸金業者としては計画的な経営ができなってしまいますので、融資する側にとってローン返済は約定返済が基本となっています。
ただ、借入残高を効果的に減らしていくには、約定返済だけではなく、余裕のあるときなどに繰り上げ返済をすることも必要な事です。カードローンを早く完済するには、約定返済と随時返済を上手に組み合わせることがポイントとなります。リボ払いカードローンは随時返済で元金を減らすことで、利息も減らしていけるので、ある程度元金が減ってきたら、元金一括返済を目標に効果的な随時返済も取り入れた返済計画を考えましょう。

 

 

 

 

 

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